P-KONTO w Niemczech: konto, które chroni część środków dłużnika przed zajęciem. Każdy, kto nie wywiązuje się ze swoich zobowiązań płatniczych, musi liczyć się z tym, że wierzyciele złożą wniosek o zajęcie konta. Gdy tylko bank lub kasa oszczędnościowa prowadząca rachunek otrzyma postanowienie sądu rejonowego w tej sprawie, zajęcie staje się skuteczne, a konto zostaje zablokowane. Instytucja kredytowa musi w ciągu czterech tygodni dokonać przelewu zajętej kwoty. Konsumenci są jednak chronieni przez prawo: od 1 lipca 2010 r. mogą oni w dowolnym momencie zmienić swój obecny rachunek bieżący w tzw. Pfändungsschutzkonto (w skrócie: P-Konto). Taką możliwość przewiduje § 850k ust. 7 zd. 2 niemieckiego kodeksu postępowania cywilnego (niem. Zivilprozessordnung, ZPO). Ale jaką ochronę zapewnia to specjalne konto i na co należy zwrócić uwagę przy składaniu wniosku?
Najważniejsze informacje w skrócie
- Każdy posiadacz rachunku ma prawo do przekształcenia swojego rachunku bieżącego w konto, które chroni część środków dłużnika przed zajęciem.
- Ochrona przed zajęciem pozwala zabezpieczyć część środków na rachunku (P-Koncie). Do pewnej wysokości pozostają one wolne od zajęcia i posiadacz rachunku ma do nich swobodny dostęp.
- Opłaty za prowadzenie konta i warunki korzystania z niego są takie same jak w przypadku zwykłego rachunku bieżącego.
Jaką ochronę zapewnia P-Konto?
Pomaga konsumentom bezpiecznie przejść przez okres trudności finansowych, ponieważ chroni część środków na koncie przed zajęciem. Dzięki temu klienci banku mogą nadal swobodnie nią dysponować. Wysokość kwoty wolnej od zajęcia zależy od dochodu netto i liczby osób pozostających na utrzymaniu w danym gospodarstwie domowym.
P-Konto: jakie warunki obowiązują?
Posiadacz P-Konta nie może korzystać z kredytu w rachunku bieżącym. A oto jakie jeszcze warunki mają zastosowanie do konta chroniącego część środków dłużnika przed zajęciem:
- Prowadzone jest wyłącznie jako konto dla osób fizycznych.
- Jest to konto indywidualne; każdy konsument może posiadać maksymalnie jedno konto, które chroni część środków przed zajęciem.
- Klient banku musi złożyć w swojej instytucji kredytowej pisemne oświadczenie, że składa wniosek tylko o jedno.
Z reguły dotychczasowy rachunek bieżący jest przekształcany w P-Konto. Alternatywnie, konsumenci mogą również otworzyć nowy rachunek jako P-Konto – nie jest to jednak prawo zagwarantowane ustawowo.
Ile kosztuje P-Konto?
P-Konto nie może kosztować posiadacza rachunku więcej niż zwykły rachunek bieżący – tak zdecydował Federalny Trybunał Sprawiedliwości (niem. Bundesgerichtshof). Oznacza to, że banki i kasy oszczędnościowe działające w Niemczech nie mogą pobierać oddzielnych opłat za prowadzenie takich rachunków. Instytucje kredytowe muszą bezpłatnie założyć i prowadzić rachunek tego typu, nawet jeśli wiąże się to z dodatkowymi kosztami dla samego banku.
Ponadto wszystkie usługi oferowane w ramach istniejącego rachunku bieżącego – takie jak karty bankowe lub bankowość internetowa – pozostają dostępne także w przypadku P-Konta.
Jak założyć P-Konto?
Aby przekształcić rachunek bieżący w P-Konto, wystarczy złożyć wniosek do banku prowadzącego rachunek. Jeśli nakaz zajęcia został wydany już wcześniej, wówczas instytucja kredytowa jest zobowiązana do zamiany istniejącego rachunku bieżącego w rachunek typu P-Konto w ciągu czterech dni.
Przekształcenie P-Konta z powrotem w zwykły rachunek bieżący nie jest regulowane przez prawo, lecz pozostaje w gestii banku. Federalny Trybunał Sprawiedliwości potwierdził jednak w 2015 r., że P-Konto może w dowolnym momencie zostać zamienione z powrotem w zwykły rachunek bieżący.
Warto wiedzieć: nawet bez zajęcia każdy klient banku jest uprawniony do posiadania P-Konta (zgodnie z § 850k ust. 7 zd. 2 ZPO). Konsumenci powinni jednak pamiętać o tym, że posiadanie tego typu rachunku jest zgłaszane do spółki Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung (Schufa), prywatnej niemieckiej wywiadowni gospodarczej, której celem jest dostarczanie partnerom biznesowym informacji dotyczących sytuacji finansowej przedsiębiorstw i osób prywatnych. Dlatego też to specjalne konto powinno być zakładane tylko wtedy, gdy rzeczywiście dojdzie do nadmiernego zadłużenia.
Dodaj komentarz